借金には時効があり、その権利を行使することを「消滅時効の援用」といいます。

まずは「時効」について改めて考えてみましょう。

皆さんにとって馴染みのある「時効」といえば、たとえば犯罪を起こした人間が逃亡を続けたまま一定期間が経過すると、刑務所に入らなくてもよくなる…という、サスペンスドラマでお馴染みの「時効」ではないでしょうか。

これを借金で考えてみます。

まず、お金を貸した人（金融業者など）には、貸した相手（つまりお金を借りた人）に対して「貸した金を返してほしい」とお願いする「権利」があります。

この「権利」を一定期間使用しないでいると消えてしまうのです。
権利が「消滅」してしまう時効なので、消滅時効といいます。

そして時効が完成すると、借金の金額に関係なく支払う必要はなくなります。
借りた金額が10万円でも、100万円でも、1,000万円だったとしても、一切返済する義務はなくなるのです。

アヴァンス行政書士法人

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エストリーガルオフィス

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もちろん相談は無料なので、まずはご自身の状況を伝えて最適な処置を検討してみましょう。

かながわ総合法務事務所

司法書士・行政書士の両業務をこなす、かながわ総合法律事務所です。
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時効の期間は借入をした相手や状況により5年～10年が一般的です。
まずは具体的な例で考えてみましょう。

消滅時効援用のポイント1：返済していない事実を作ること

Aさんの場合

Aさんの場合、借金を返済できなくなったので「夜逃げ」をしています。
このように、貸主から逃げて請求できないようにする、という事実が必要になります。

なので、Aさんの場合は、借金の消滅時効が有効に働きます。
一般的には「最後に借り入れた日」または「返済の期日」から5年か10年が経過することで時効が成立します。

ですから、先ほどのAさんの例でいうと、
最後にお金を借りた日から12年が経過しているため、借金の消滅時効が成立している
ことになります。

とはいえ「時効は自動的に成立しない」ことに注意が必要です。

Bさんの場合

Bさんの場合は、時効は成立しません。

最後にお金を借りたのは10年前なので消滅時効が成立していると思われるかもしれませんが、その後6年間返済を続けています。
さまざまなものがありますが「借金を返すこと」など借金を認める行為を行なっていると、その期間消滅時効は中断してしまうのです。

ですからBさんの場合は、

最初に夜逃げをした10年前～8年前の「2年間」
＋
2度目に夜逃げをした2年前～現在までの「2年間」

＝4年間

しか消滅時効が進行していないのです。

そのためBさんのケースでは「時効が成立していない」ということになります。

消滅時効援用のポイント2：消滅時効の「援用」とは？

Aさんの場合は、年数から考えるとすでに時効を迎えています。
とはいえ、このままでは支払い義務から逃れることはできません。

そこで、ここでキーワードになるのが、冒頭で少しでてきたキーワードの「援用」です。
「援用」という言葉を使うとあまりピンと来ないかもしれませんね。
もう少し分かりやすい言葉に言い換えると「意思表示」というのが近いかもしれません。

つまり「借金の消滅時効という制度を利用しますよ。」というあなたの意思を貸金業者に伝えることを指すのです。
援用を行うことで年数的に時効が完成しているAさんは、貸金業者に対して「時効の制度を利用します。」と伝えれば借金が帳消しになります。